Рейтинг@Mail.ru
 

Публикации

Неконкурентный банкинг

10:04 22/06/2016

Арбитражный суд обязал доначислить проценты всем вкладчикам банка «Тинькофф». На защиту потерпевших потребителей встала Федеральная антимонопольная служба (ФАС), усмотрев в обмане клиентов недобросовестную конкуренцию.

Споры вокруг пополняемых вкладов и процентов по ним уже не первый раз возникают после катаклизмов на финансовом рынке. Зимой 2014-2015 годов в результате кризиса ликвидности банки вынуждены были сделать всё для привлечения накоплений граждан – некоторые обещали до 20 и более процентов годовых с капитализацией, пополнением, частичным снятием и иными «примочками».

Ставка больше, чем жизнь

Многие простые потребители оказались прагматичнее профессиональных финансистов: как только проценты начали повышаться, в обиход вошло понятие «забить ставку» – открыть вклад с пополнением, положив на него минимальную сумму. Ведь очень скоро ситуация стала меняться, и кредитным организациям было уже невыгодно не только привлекать, но и обслуживать «дорогие» вклады. В самом незавидном положении оказались банки, которые прописали в договорах условие о возможности пополнения депозита – некоторые клиенты получали доход, внося на вклады даже заемные средства.

Действующее законодательство запрещает снижение процентов по вкладам, введение новых комиссий или иное ухудшение условий договора. Однозначное решение по этому вопросу еще в 1999 году (после первого отечественного финансового кризиса) принял Конституционный суд России. Он признал частных клиентов экономически слабой стороной, возложив на профессиональных финансистов бремя ответственности за принятые обязательства.

Но в 2015 году некоторые оказавшиеся в затруднительном положении банки попытались уклониться от пополнения вкладов. Например, КБ «Транспортный» в одностороннем порядке просто отказался их принимать, а пытающихся заснять такие действия клерков клиентов выгоняла охрана. Банк «Гагаринский», обещавший 22 процента годовых, в апреле ввел комиссию за операции по пополнению в размере 5 процентов.

Равные условия

В этой ситуации банк «Тинькофф» попытался найти легитимный путь решения проблемы: расценив пополнения как новые вклады, в июне минувшего года он снизил для них процентную ставку с 14-18 до 13 процентов годовых. Кроме того, финансисты ссылались на прописанное в договоре с клиентами условие об их праве менять характеристики банковского вклада в одностороннем порядке.

Комиссия Федеральной антимонопольной службы (ФАС) расценила политику принадлежащей Олегу Тинькову кредитной организации как недобросовестную конкуренцию. Ведь, предлагая выгодные условия зимой, банк пытался привлечь больше вкладчиков. Сами потребители, обратившиеся с жалобой в надзорное ведомство, подтвердили, что знай они о возможности снижения процентов – обратились бы к конкурентам. Более того, проведенные рейтинговым агентством «Эксперт РА» и Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опросы свидетельствуют, что наряду с процентной ставкой и капитализацией возможность пополнения является одним из основных потребительских свойств депозита. «Даже существенное изменение среднерыночного размера процентных ставок по вкладам физических лиц в неблагоприятную для АО «Тинькофф Банк» сторону не может являться основанием для нарушения законодательства и неисполнения предусмотренных им и договорами обязательств перед вкладчиками, которые являются экономически более слабой стороной, – констатировала комиссия ФАС. – Привлекая денежные средства вкладчиков в целях их последующего размещения на условиях возвратности, платности и срочности и, соответственно, получения прибыли, кредитная организация несет определенные риски, связанные с возможными изменениями рыночной конъюнктуры».

Не заплачу, так замучаю

Попытка банка оспорить решение антимонопольного ведомства не увенчалась успехом: «Привлечение денежных средств во вклад с последующим ухудшением потребительских свойств нарушает права потребителя на получение услуг того качества, которое было предусмотрено договором», – констатировал Арбитражный суд Москвы, подтверждая законность и обоснованность требований ФАС.

АО «Тинькофф Банк» также было выдано предписание в 90-дневный срок возместить всем вкладчикам недополученный доход. Но когда это произойдет, пока не известно – по закону исполнение предписания приостанавливается до вступления решения суда в силу. Первая инстанция рассматривала дело больше полугода, еще три недели ушло на изготовление самого решения. Учитывая, что финансисты скорее всего воспользуются правом на апелляционное обжалование, окончательно вопрос решится в лучшем случае осенью – через почти полтора года после начала конфликта. «С момента принятия решения ФАС до принятия искового заявления банка судом прошло 20 дней, соответственно, при возобновлении срока действия предписания у банка будет еще 70 дней на его исполнение», – пояснила РАПСИ заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Лилия Беляева.

В то же время у активных вкладчиков есть шанс даже «подзаработать» на такой отсрочке – по Закону РФ «О защите прав потребителей» за задержку удовлетворения требований клиента исполнитель обязан выплатить неустойку (пени) из расчета 3 процентов в день (1095 годовых!). Кроме того, уклонение от ее возмещения в досудебном порядке влечет взыскание еще и штрафа в размере 50 процентов от начисленной суммы. Правда, рассчитывать на такие «премии» вправе только вкладчики, подавшие соответствующие претензии в банк, а общий размер неустойки не может превышать сумму самого обязательства (невыплаченных процентов). Положительные примеры уже есть – несколько клиентов взыскали с АО «Тинькофф Банк» компенсации в трехкратном размере (то есть сами проценты, неустойку, штраф и моральный вред), а в социальных сетях распространяется образец искового заявления для желающих наказать кредитную организацию за недобросовестную политику.

Честный рынок

Эксперты в целом положительно оценивают решение ФАС и суда. «Конечно, действия «Тинькофф Банка» незаконны, – убежден Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада. – Сегодня большинство банков по долгосрочным депозитам предлагают меньший процент, чем на краткосрочным, – они вполне логично закладывают риски изменения финансовой ситуации. Но «Тинькофф» использовал агрессивную политику и плохо спрогнозировал – чтобы привлечь средства населения, он установил высокую ставку и возможность пополнения. Сегодня только такими условиями можно стимулировать население. Но вскоре рыночные ставки снизились, и привлечение стало нерентабельным, но банк уже включил безвозвратный механизм – клиенты продолжали пополнять выгодные им вклады. На эти «грабли» наступает уже не первый банк».

Вместе с тем Владимир Джикович полагает, что кредитные организации вправе прописать в договоре возможность одностороннего изменения условий, в том числе снижения процентной ставки. «Главное, как говорится, договориться «на берегу», и чтобы вкладчику это условие было понятно», – убежден он.

Позицию ФАС о недобросовестной конкуренции разделяет и Ашот Симонян, начальник управления финансами клиентов департамента розничного бизнеса банка «ВТБ24»: «Ситуация, при которой в одностороннем порядке вносятся изменения в условия действующего договора с клиентом, по нашему мнению, является крайне некрасивой и некорректной. Помимо того, что такие решения противоречат законодательству, они крайне негативно влияют на клиентский опыт и уровень доверия клиентов. Что касается ограничения на пополнение в условиях нестабильности, то это вопрос процентной политики и оценки уровня рисков, которые при запуске продуктов должны быть оцифрованы и заложены в параметры продуктов», – поясняет Ашот Симонян.

Мудрый арбитраж

Решения о недобросовестной конкуренции были приняты также в отношении банков «Транспортный» и «Гагаринский». Но антимонопольная служба не стала выдавать им предписание, так как к моменту рассмотрения дела Банк России уже лишил их лицензии. Кроме того, в мае 2016 года ФАС выдала предупреждение КБ «АйМаниБанк», который ввел 10-процентную комиссию за пополнение вкладов, а 17 июня против этой кредитной организации было возбуждено дело о нарушении антимонопольного законодательства.

Хотя защита прав вкладчиков не является функцией ФАС – подавать иски о принуждении тех же банков соблюдать законодательство призван в первую очередь Роспотребнадзор. Также интересы неопределенного круга клиентов вправе отстаивать общественные объединения потребителей. Но практика показывает, что суды общей юрисдикции крайне недоброжелательно относятся к таким спорам. Так, еще в сентябре Хорошевский районный суд Москвы отклонил иск МОО «Общественный контроль», требовавшего признать действия АО «Тинькофф Банк» незаконными. «Договором предусмотрено право банка на снижение процентной ставки», – заключили служители Фемиды, отклоняя иск правозащитников. Московский городской суд признал это решение законным и обоснованным.

Единственное, что смог сделать Роспотребнадзор для защиты вкладчиков, – оштрафовать банк Олега Тинькова на 20 тысяч рублей. Рассматривавший это дело арбитражный суд подтвердил факт нарушения прав потребителей.

Павел Нетупский, Санкт-Петербург (специально для РАПСИ)

добавить в блогпереслать эту новостьприслать свою новостьдобавить в закладкиrss канал
Добавить в блог
Чтобы разместить ссылку на этот материал, скопируйте данный код в свой блог.
Код для публикации:
Как это будет выглядеть:

Неконкурентный банкинг

10:04 22/06/2016 Арбитражный суд обязал доначислить проценты всем вкладчикам банка «Тинькофф». На защиту потерпевших потребителей встала Федеральная антимонопольная служба, усмотрев в обмане клиентов недобросовестную конкуренцию.
Переслать новость

Все поля обязательны для заполнения!

Прислать свою новость

Все поля обязательны для заполнения!

Главные новости